21 | 每个工程师都应该了解的：中美在支付技术和大环境下的差异
朱赟
该思维导图由 AI 生成，仅供参考
支付是很多互联网行业和产品不可或缺的一部分，我在支付领域工作了很多年，也积累了不少经验和教训，今天，我就来谈一个看起来比较宏大的话题：“中美在支付技术和大环境下的差异”，与你共同探讨一下支付领域的技术和生态，以及支付在美国和中国的差异性。希望这篇文章可以对你有一定的启发。
概况
当我们谈支付系统的时候，一般会这样定义：一笔钱从甲方转移到乙方。这笔转移可能是商家和顾客间的货款交易，也可能是个人对个人的转账，支付系统就是让这笔交易或转账发生的系统。这中间可能是银行间的转账，也可能是一个虚拟的闭环系统，比如在支付宝、PayPal、甚至比特币系统中的价值转移。
用到支付的地方很多，比如传统的柜台、店家销售、电子商务和远程商务、账单支付、个人对个人（P2P）、公司对公司（B2B ）、薪资发放等，这些都要使用到不同的支付方式。
支付可以由收款方发起，这时候我们需要知道付款方的账号信息，比如在商店里刷信用卡；也可以是由付款方发起，这时候我们需要知道收款方的账号信息，比如公司直接往员工银行账户转账。
支付系统在处理各种交易中，不仅仅是处理交易，完成钱或者价值的转移；更多的时候，它也需要其他功能的支持，这包括了：制定法律法规、确定规范和程序、处理异常，还有收费的标准、一笔交易应该多久保证能完成等等。
支付方式不同，这些标准也会有所不同。比如银行卡的交易手续费通常比较高，自动交换中心（Automated Clearing House - ACH）交易完成的时间比较长，等等。
市场占有
在美国，传统的支付方式会包括：
各种卡：如借记卡、信用卡、预付（Prepaid）卡
自动交换中心 ACH：这是一种美国的转账系统，手续费远远低于各种卡交易。
支票
现金
电汇（Wire Transfer）
PayPal 等通过绑定银行卡的快速支付或手机支付
除了现金支付无法追踪，以上的各种支付方式都可以进行数据追踪和分析。从近些年交易笔数来看，近一半是借记卡交易，约 20% 是信用卡交易，而余下的交易由 ACH 和支票平分秋色。从交易总额度来看，最多的为 ACH，占 60% 以上，其次为支票，约占 25%，而信用卡、借记卡因为手续费比较高，总交易额度只各占约 3%。
这和中国的情况很不一样。早些年卡的交易笔数在中国要低得多。自从支付宝、微信支付成为主流支付方式后，绑定卡的闭环系统交易数量大大增加。
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支付技术和生态在中美两国存在显著差异。美国主要采用传统支付方式，如各种卡、ACH、支票和现金，而中国则以支付宝、微信支付等闭环系统为主。支付技术的竞争对速度、安全性、便捷性和国际化提出更高要求。钱包系统作为一种虚拟支付方式，通过手机App实现，采用了多种技术，如NFC、RFID、二维码等。支付宝、微信支付和Square是各自国家的主要支付平台，它们在技术和产品方面都有独特的特点。未来支付技术的发展趋势包括可穿戴设备支付、加快支付速度和虚拟货币的兴起。支付已经成为很多产品本身的一部分，对于工程师来说，了解支付的技术和生态对研发产品过程中遇到的支付相关问题有所帮助。
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刘剑朱老师，你看我做留言这么认真能否回答我一个问题： 既然支付宝和微信已二分天下，为什么还有那么多的第三方支付存在呢？作者回复: case by case。可能是因为其出现比他们早；可能某个特殊的场景或地区Alipay等没有 cover；可能特殊情况里收费比较低；可能和某个App结合；可能希望自己有更大的控制权……
2018-01-058
Alexis何春光分享一个我了解到的信息：PayPal和支付宝做风控的方法是不同的，因为美国刷了信用卡直接就转账，国内支付宝会先扣着。所以PayPal的风控理论上麻烦很多2018-12-252
mikejiang支付的场景不同，存在小而美的支付公司还是有可能的。中国的支付空间很大，可以容纳很多小公司2019-11-181
lake为了手续费低一点，公司使用了一个小一点的第三方支付，有第三方支付牌照的，后面开发的时候发现接口和大厂的比差很多，就感觉不完善！现在我还怕后续会出问题，犹豫了一阵要不要用了2018-05-12
大可京东支付会怎么发展呢2017-12-30
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