13｜实战知识：让我们编程计算下怎么还房贷最合适
影响房贷的因素有哪些？
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程序员王喆通过编程的方式探讨了房贷还款方式的优劣，并结合实际案例深入探讨了如何最合适地还房贷的问题。他明确了影响房贷的关键因素，包括房产总价、房产升值速度、房贷利率、工资收入、理财收入和家庭生活支出。通过编程模拟了不同首付金额和还款年限下的财富积累情况，得出了一些结论。他发现，在特定情况下，较低的首付和较长的还款时间有利于财富的积累和增长。然而，他也提出了一些问题，如是否在所有情况下都是首付越低越好，以及贷款期限对财富积累的影响。最终，他得出结论：如果稳定理财利率高于房贷贷款利率，那么首付少、还款年限长合适；反之，如果稳定理财利率低于房贷贷款利率，那么首付多、还款年限短合适。此外，他还提到了结合实际情况选择合适的贷款方案的重要性。文章通过编程的方式，为读者提供了一种新颖的思考方式，帮助他们更好地理解房贷还款方式的优劣，以及如何根据个人情况制定最适合自己的方案。
《程序员的个人财富课》，新⼈⾸单¥68
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王世艺问题1 有两种： 保守的买个老家强省会房子，进可攻退可守。 激进的可以参考 深房理 那种证券化玩法（很危险）。还会坐牢。只是可以看看涨涨见识。 问题2 通货 是要适当考虑。但是现在有点妖魔化了，人们有点过度焦虑。 记得我投资老师跟我说的，大部分人不是死在通货膨胀下的，而都是死在害怕通货膨胀而导致的胡乱投资上的。 还有一句话对我影响特深，就是在讲 股市长线法宝 和 投资组合理论 两本书的时候，一个结论：股市短期波动大，但长期收益最大并且风险最小，是唯一能战胜通货膨胀的资产。现金 和 债券 都是短期波动小，但长期收益跑不过通货。这种短期风险比和长期风险比的错配，是股市反人性的一大特点。 最后分享个 投资中的不可能三角模型。一种投资品，不可能兼顾 收益 风险 流动性 三个优点。比如股市：长线价值投资 就是 放弃流动性 追求 收益和风险。短线 就是 保证 流动性和收益，追求控制风险（止损）。房子就是 放弃流动性 追求 收益和风险。 货币基金就是 放弃收益，追求流动性和 风险为0. 当拿到一种新投资品时候一定要想清楚 他舍弃什么 追求什么。比如p2p,及保证流动性 又保证无风险，还保证10%以上的高收益，就要小心，他一定是隐藏了什么，其实就是隐藏了极大的风险。那数字货币了？其实也可以思考下。作者回复: 非常好的思考，推荐大家参考学习。 关于通货膨胀这一点，其实通货膨胀只跟你要不要买房这个决定有关，买房当然是抵御通胀的一种有效手段。 但通胀跟你采取何种贷款方案是没关系，理财能力和房贷利率的关系是决定你高贷还是低贷的决定性要素。
2021-08-091050- 会飞的牛Q1：每月节余不管是多是少，两个方向： a. 投资理财定投指数基金和少量股票，越早越好。 b. 每月准备20%备用金，以备风险如失业，大环境等不可控因素。 Q2：通货膨胀具google结果每年大约是有5%~10%左右，房子是要买的，良好的通货膨胀可以减轻后续还款压力。 困惑： 请教一下老师，由于我现在没结婚，经济靠自己但预算有限，想在坐标成都买二手房，两个选择： a. 选择城中心老破小套1室 b. 选择郊区套二室或套三室 做为计划长期在城市发展，不知道哪个选择会在相对解会优些？
作者回复: 两个思考都是基本正确的。但我还要强调一句，通胀是在买房决策的时候考虑的，不是在决定房贷细节方案里考虑的事情。 买房的细节问题更多一些。特别是成都这种面积非常大，各区域差异化明显的城市。我建议你还是做更多的调研，看看哪个区块更保值一些，附带资源更强势一些，如果是我的话，我会选择离公司多的，近的，学区比较不错的，租金也比较高的房子，户型面积是排在location之后的二级要素。
2021-08-108 
进化菌
说白了，就是房贷需要根据自己的理财能力来确定首付和年限，尽可能的让自己财富效益更高。 手头紧，又要买房，感觉很多人的选择是找亲人找朋友借钱。这样的选择我认为不是好选择，谈钱伤感情；当然有人不记利益给借钱的话，那自然很好了。 我还是会选择保守路线，多少钱干多少事吧~ 程序思维处理生活难题，这是我们的优势，用起来，哈哈哈作者回复: 嗯，这节课只要能帮助大家理解清楚第一句话就够了。程序员思维一定要用起来，在大决定上花一两天时间，有可能能节省几十上百万。
2021-08-096
东方奇骥其实还得看区位。比如成都、重庆这样的城市，地很多。房子15年、20年后想要连续升值，除非有区位或者学区的加持。特别像那些密度高的小区，肯定会遇到很多业主十多年后不愿意出钱维护，贬值的可能性都很大。另一方面，国人普遍缺乏理财知识，大多数人只知道投资房产，对于基金股票等嗤之以鼻。刚需买房需趁早，但在当前限购政策和房地产去杠杆化的大背景下，一定要买自己长期所能承受的房，否则就是一颗定时炸弹。作者回复: 这应该是上一讲的核心内容，一要尽早上车，对冲房价继续上涨的风险，二要量力而为，不要增加过多房产下跌的风险。 但这个判断其实是买房的判断，和怎么进行贷款是没关系的。房贷是在你已经下定决心买房后的一个最优化问题。
2021-08-0925- Geek_748ce8对于理财经验没那么多的人来说，是不是最低首付，最长期限配合之前讲的永久组合会是最优的选择呢？
作者回复: 根据这篇文章的结论可以自己得出答案了。 但我看最近的趋势，房贷利率有些地区已经达到了6%。如果是这个趋势，不是公积金贷款的话，理财利率超过贷款利率的难度还是比较大的。
2021-08-103 
dbtiger思考题： 1.如果自己的理财能力，年化收益小于商贷的6%，就选择首付多付，贷款年限更短合适。 2.通货膨胀不影响我的房贷决策，因为我认为优质房产有能力消化通货膨胀。 疑问： 等额本息，贷款本金40w，30年还清，想提前还款，请问第几年还清比较合适(理财能力一般偏保守)？作者回复: 关于疑问，这节课的目的就是给大家一种解决问题的方法，根据自己的情况去定制化的模拟，选出最优的方案。我觉得这个问题是完全可以通过这节课的方式量化的解决的。
2021-08-301
学要有所用如果手头的钱只够付最低首付，且每月还完贷款后没有多余的闲钱的话，那么最好还是尽量凑多一些的首付，以防后续贷款产生的不菲费用带来的压力，然后在还贷期间，尽量升职加薪，余点闲钱用来理财，业余时间尝试扩展副业，总之，这段时间，应尽量扩宽财富渠道，使财富值超过房贷利率，考虑到房产最令人头疼的是其高昂的房贷利率，而理财又有风险，在手头紧的情况下，还是尽量多点首付，少点还贷年限吧。虽说理想情况是少付首付，延长还款年限，用节省下来的钱，以稳健的理财方式超过房贷利率，但是手头紧的人一般心性不稳，缺钱的情况下容易产生赌博心理，所以保险起见，还是多付点首付，以自己的主业为主，努力升职加薪，扩展副业，用结余的钱再来理财，一点点增加财富值，这才是最稳健的手头紧的情况下来买房的方式。 通货膨胀是会影响房贷决策的，在通货膨胀期间，物价上涨，收益缩水，钱不值钱，房价可能从一万每平米，涨到两万每平米，金钱价值足足降低一半，这个时候如果要买房，就要花费成倍的代价，对消费者而言是极其不划算的，但如果用这每平米高出的一万块进行投资就不一样了，受通货膨胀的影响，以前投资一万块能赚一千，这时候可能就只能赚五百了，少赚一半，但少赚归少赚，起码是有收益的，总比将这一万块投到首付里不产生任何收益好得多，更何况通货膨胀期间，如果按原先计划好的付款比例付首付，会多花不少不产生任何收益的资金，这么多资金不产生收益，无疑是一种损失，因此通货膨胀期间，还是尽量少付些首付，多些贷款年限，用结余下来的部分资金理财，以较少或抵消通货膨胀带来的收益损失。其实房贷决策本身并未改变，改变的只是房贷本身的细节，都是通过少付首付，多些贷款年限，来让理财收益大过房贷利率的一种方案。不过通货膨胀期间，房价太高，不宜购买，那时候可能要花比在正常经济环境下高的多的价格，就算理财能力很强，也要好些年才能赚回来。但是房子还是一种很好的应对通货膨胀的投资品，如果在通货膨胀前以较低的价格买入，那么通货膨胀时能产生不菲的收益，也许可以抵消来自通货膨胀的不良影响。作者回复: 感谢如此详尽的思考。 观点比较散，但我觉得基本是正确的。通胀会影响理财利率，从二间接影响房贷的方案。另外手头紧的人一般心性不稳这一点提的非常好，还是要把自己的心态因素考虑进来。
2021-08-141- ripple其实，对大部分人来说，贷款年限应该越长越好。通货膨胀率每年大概率就超过房贷利率了
作者回复: 不考虑理财能力的话，这个逻辑应该是不通的。可以好好想一想通胀率是怎么影响你家庭总财富的，然后模拟演算一下，才能得出正确的结论。
2021-08-091 
第一装甲集群司令克莱斯特王老师，业界流传，尽量不要全款，要使用贷款因为钱越来越不值钱，分个3 50年还款，自己有充裕的现金做他用。作者回复: 这节课就是避免大家根据这些“流传”来做决定，用数据和事实说话，不要随大流去相信一些未经验证的流传。
2021-08-262
Q思考题回答 1.钱只够付最低的首付，还款压力特别大这种情况，我觉得已经选择了最低比例首付+最长年限还款的房贷计划的（如果不是那就还有优化空间）。在这种情况下，我一般会有两种选择，降低预算和推迟买房。 降低预算，显而易见可以很直观的解决问题。但是带来的却是比之前预期低的方方面面，这点要考虑清楚能否接受。 推迟买房，就是把问题留给以后了。随着时间的推移自己手中的财富必然会越来越多。然后再选择时机再次考虑买房即可。作者回复: 降低预算是跟现实妥协，但硬上的后果是未来有生活直接崩盘的可能。风险和收益完全不成正比。
2021-08-192