分布式金融架构课
任杰
eBay 支付账务系统负责人,前蚂蚁金服架构师
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分布式金融架构课
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03 | 产品大观:不同金融业务都有哪些技术实现要点?

你好,我是任杰。这节课我和你聊一聊不同的金融业务都有哪些技术实现要点。
和前两节课一样,在聊技术之前我们先聊一聊业务。提到金融,你可能第一个想到的是金融行业很赚钱。金融行业赚钱的方法有很多种,但是最核心的原理只有一个,那就是利用信息不对称赚钱
信息有很多不对称的方式,用到的系统工具也都不一样。所以接下来我会带你了解常见的金融业务以及它们需要的技术,你了解了这些典型案例之后,无论再碰到多困难的金融问题,都能做到胸有成竹,游刃有余了。

信贷类业务

传统信贷业务

我们先来说一说最常见的信贷类金融业务。信贷业务俗称放贷,传统的银行主要从事的就是这个业务。信贷类业务的表现形式有很多,比如有面向企业的贷款,或者给你的房贷,以及 P2P、花呗、借呗、白条等等。
那信贷类业务利用了哪些信息不对称来挣钱呢?
比如说你的公司需要一大笔临时贷款来买原材料,但是资金量太大,找不到人借给你。但是世界上可能有一位有钱人,他手上有一大笔钱,却一直都贷不出去,没有办法增值。
这时候银行作为中介机构就站了出来。有钱人把手上的钱用低的利息存进银行,银行马上转手把钱用高的利息贷款给你。通过将利息低买高卖,银行就能“躺着赚钱”了。下面这幅图展示了银行通过信贷业务赚钱的过程:
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金融科技在金融业务中扮演着至关重要的角色,对信息不对称的利用、数据处理、系统延时等方面提出了挑战,也为金融科技领域的发展指明了方向。传统的银行主要处理放贷业务,信息技术的崛起提高了用户信用评级的准确度,成本也很低,需要具备批处理计算的能力。次贷危机后的信贷业务衍生出了很多信贷类的资产证券化产品,要求系统能解决复杂度和数据量的问题。交易类业务包括场内和场外交易,股票交易所的信息系统需要解决极低延时、极高吞吐量的交易问题,而场外交易的金融产品类型众多,需要用到领域驱动设计的方法论来降低定价系统的复杂度。金融科技领域的发展需要应对这些挑战,以满足金融业务的需求。

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全部留言(18)

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  • qinsi
    为什么有些虚拟货币的交易所是用Java实现交易系统的?

    作者回复: qinsi你好。当我们在评价一个系统的时候,除了要查看它的业务覆盖完整度以外,还要看它支持的质量如何。 金融服务有很多不同的质量级别,有面向普通用户的,有面向专业用户的,有面向机构用户的。一般来说,使用者的专业程度越高,对金融服务的要求就越高。 虚拟加密货币从诞生到现在也不过十年的时间。这期间所有人都在摸索这个新兴行业应该如何发展。这时候行业还没有总结出标准的问题,没有标准的解法,也没有标准的实现,也就是说用户和交易所都在成熟的过程之中。 从投资回报比来说,这时候你一定有上新业务的速度和提高现有业务质量这两方面的选择。有的人会觉得业务差不多成熟,专业用户已经出现,而且会向头部集中,这时候需要提高质量。有的人会觉得业务还不太确定,需要多试试方向,需要上线速度快。这就决定了交易系统的质量应该如何。 另外你会发现加密货币交易所用什么技术和创始人的背景有很大关系。金融公司出来的人会注重自己的声誉,所以会很重视稳定性、延时和安全。互联网出来的人会注重业务的时效性,用互联网技术的也偏多。 总之,存在不一定合理,但是一定有背后的原因。需要具体问题具体分析。

    2020-12-25
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  • 黄海峰
    用存折抵押给银行再贷款容易理解,因为我有存款,那用房贷抵押贷款是不是等于把房子抵押给银行再贷款?

    作者回复: 黄海峰你好。房贷抵押贷款有几个细节。首先用户的房贷其实是用户将房子抵押给银行后,银行贷款。 银行在贷款之后,手上会有一份用户的还款合同。这份还款合同对于投资人来说对应了未来的现金流,因此是有价证券。所以这个有价证券还可以出售或者抵押,这就是“用房贷再抵押贷款”。 存折抵押贷款也是类似,只不过存折和房贷的方向相反。在房贷的情况下,银行是拥有资产的人,银行可以将房贷资产抵押或者出售。在存折的情况下,用户是拥有资产的人,用户可以将存折抵押或者出售。

    2020-12-25
    14
  • 黄海峰
    贷款资产包卖给投资机构,投资机构和银行一样也是赚还款利息吗

    作者回复: 黄海峰你好。资产包这时候等同于一个债券。用户相当于债券发行方,需要付利息。投资机构或银行用某个价格购买债券,之后获得利息收入。机构也可以在价格合适的时候将资产再卖出,这样也能获利。 其实在国外有时候也会把这种复杂的金融业务真正的包装成一个债券。原因是一些风险厌恶型基金在基金章程里规定只能购买某种评级以上的债券。所以会有金融公司将资产证券化产品打包成债券出售。由于资产证券化在拆包之后会提高一部分小包(也叫Trench)的信用评级,低风险基金就能合法地购买实际上是高风险的金融产品。

    2020-12-25
    7
  • Jerry Wu
    老师,交易类业务有:场内交易、场外交易,但支付也属于交易类业务,它又好像和场内交易、场外交易不沾边,那支付又该划分到哪儿呢?它又有什么特点?

    作者回复: Jerry你好。恭喜你发现了一个细节。这就是我们为什么把第一节课和第三节课分开的原因。 第一节课讲的是C端金融,也就是支付。第三节课讲的是B端金融,所以有场外和场内的分类。所以支付是不能够按照内外来划分的。

    2020-12-31
    3
  • Vincent
    如果你是一家银行的 CEO,既不想被定性成银行,又想做一些银行的事情,你准备做怎样的业务调整呢? 理解就是想吸收存款然后放贷: 可以做P2P吧

    作者回复: 后面专门更新了思考题答案,可以去看看哦

    2021-06-14
  • webmin
    老师课程信息量好大,教了好多平时没有地方深入了解的细节信息,到学习老师的课时,播放速度需要从1.5倍调整到正常速度,才能跟上老师的节凑,学习新知。

    编辑回复: 谢谢webmin同学的支持,希望这门课对你有帮助。也欢迎通过留言反馈你的想法跟建议哦!

    2021-01-13
  • 夜猫~_~
    将存款改成金融产品,成立基金,出售理财产品,蚂蚁的那套玩法
    2020-12-27
    10
  • 有铭
    今天终于知道原来金融交易所那超低延迟的系统是用硬件实现的
    2021-01-10
    2
    8
  • GEEKBANG_6638780
    这节信息量好大,很多概念都没听过,只能当个故事简单看看。 有没同样的小白
    2021-08-06
    3
  • sotondolphin
    只要我吸纳的资金不是以储蓄的方式就可以了。比如可以做一些实体买卖,挣的钱贷款出去。或者找别人低息借钱,再高息贷出。或者集资
    2020-12-30
    1
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