01 | 业务初探：扫了二维码之后发生了什么？
情景假设
荧光笔
直线
曲线- 深入了解
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本文深入探讨了扫码支付的业务流程，从用户扫码支付的情景假设开始，详细讲解了用户扫码、鉴权、支付和拉取支付状态等步骤，以及本币代收的过程。文章通过具体的场景假设和流程解析，帮助读者快速了解了扫码支付业务的运作原理和技术细节。此外，还介绍了央行和清算机构在跨行转账中的作用，以及外汇交易的流程和相关成本。整体来说，本文通过深入的技术分析，为读者提供了对扫码支付业务的全面了解，为进一步深入学习金融技术领域提供了基础知识。 文章还介绍了外汇批发业务的层级组织和巨大的业务量，以及外汇交易的层次划分和全球最大的外汇做市商。此外，还提到了外汇交易的时间成本和金融机构处理外汇市场风险的方式。对于外币代付流程和本币代收流程进行了详细比较，并强调了异步系统在支付流程中的重要性。最后，文章提出了思考题，引发读者对于降低汇兑成本的思考。 总的来说，本文通过深入的技术分析和具体案例，为读者呈现了扫码支付业务和外汇交易的复杂流程和技术细节，为金融科技领域的学习提供了有益的参考和基础知识。
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飞翔的企鹅我想知道银行的备付金不够会怎样？作者回复: 飞翔的企鹅你好。备付金的管理一般属于司库（Treasury）或者财务（Finance）部门来管理。 如果第三方金融机构不允许挪用备付金，那么资金永远是足够的。 如果允许第三方金融机构部分或者全部挪用备付金，那么有可能出现不足的情况。这时候监管机构会要求金融机构预留一定百分比的备付金作为缓冲，因此会留给金融机构几天的预警时间。 如果万一真的资金不够了，机构之间对接的时候会出现机构账户余额不足的错误。这时候会导致大面积用户支付业务失败。由于备付金里的钱的所有者是用户，这笔钱对于金融公司来说是一笔债务。无法还债会导致金融公司破产，所以后果不堪设想。 备付金的管理属于金融行业的流动性风险管理（liquidity risk management）。它需要对过去的资金行为进行统计分析和预测，是一门以统计和经验为主的学科，也是人工智能可能会发挥巨大作用的一个场所。
2020-12-2513- Geek_74107b您好任老师，第一章就非常烧脑，但是让我更好的理解了比特币xrp之类的虚拟币跨国转账的价值，因为流程要简化太多了，交易即清算！ 另外在这个场景里，我理解第三方支付可以看成一个银行间的中介，清算机构属于银行间的会计负责记账，央行作为一个完全中心化的背书机构，负责银行间的最终转账清算。 那我的疑问是，清算机构存在意义是什么呢？ 为什么不能让央行去兼容它的记账职责呢？ 是因为它是央行的“缓存”，为了减轻央行的压力？
作者回复: 这位同学你好。比特币这些加密货币的出现改变了大家对信用体系的看法。在传统的金融体系下，机构的信用体系依靠的是国家背书，因此采用的是集中决策机制。如果一个交易涉及到多个决策主体，那么就需要这些主体之间互相沟通，或者通过清算主体来代为沟通。这就是为什么流程比较长的原因。加密货币由于采用了分散决策，所有主体都参与到了决策过程，所以就不需要清算的过程。但是加密货币是以牺牲交易速度为代价的，在监管和合规方面也有很多需要加强的地方，需要合理的看待。加密货币带来了一些货币数字化的思考，我们国家也在试点数字人民币，你有兴趣可以关注这方面的进展。 清算机构的出现有历史原因。比如银联是本世纪初为了解决银行卡的通用问题出现的。前面已经提到过，清算机构是所有集中决策的机构都认可的信用最高的第三方。所以重要的是它的权力和权力的来源，而不是它的形式。
2020-12-2711 
Monday小小的二维码支付，金融业务还真多。牵涉多个银行用户账户，多家银行。本节学到了不少的金融名词。编辑回复: 谢谢你的肯定，加油，咱们一起学习进步！
2020-12-2825
三产老师，一般网上支付都会有每日限额，并且不同银行限额不同，这个是不是和存款准备金有关呢？ 转账有手续费，是否也是因为转账会涉及清算机构，清算机构会收取一部分费用，而转账业务并不会为发起转账机构产生利益所以这部分费用需要用户自行支付呢？作者回复: 三产同学你好。个人支付业务的资金量只占银行日常资金量很小的一部分，大部分的资金往来是企业的对公业务，因此银行的准备金受个人支付业务影响不大。之所以有每日限额的原因更多是为了保护个人消费者。 转账一定有手续费，因为转账不是免费的公益服务，而是商业行为。手续费可能由用户支付，或者由支付公司支付，这取决于支付公司自己的盈利模式和发展战略。
2021-01-274
Better me老师您好，以下几个问题还不太清楚，希望老师解惑 1、一笔跨境交易中在本币代收的央行准备金调拨之前就发起了外汇交易会有什么影响吗？ 按道理来说是会先用上第三方公司在汇兑提供行的人民币账户余额，但这里人民币账户的资金来源是买家账户。 2、央行准备金轧差的交易方式、外汇交易的时间成本对整个交易流程周期会有什么影响吗作者回复: 这位同学你好。提前做外币的代付除了需要支付公司垫资外，没有什么影响，其实一些跨境支付公司为了提高体验还会提前做外币代付。 这节课为了方便理解，假设所有步骤都是按顺序一一执行。时间上有一些可以并行或者提前处理的步骤，主要还是看业务方有多少资金量，想要提高多少体验和能承担多少风险。
2021-01-04
Jerry Wu虽然整个过程经过简化，但我还是有些懵。好在回答完思考题，思路清晰了些，请老师指教。 作为第三方支付公司，该怎么降低汇兑成本？ 首先，第三方支付公司的业务仅限于一个国家，那只能在现有的交易流程优化。 比如，你的支付服务只在中国能用，中国客户转账到国外，却没有国外客户转帐进来。那么，你只能老老实实走外汇交易的流程，但也是能降低汇兑成本的。 你可以低价买一大笔外汇，降低汇率、时间、交易等风险；又或者找投资银行，让他们用掉期合约规避你的汇率、交易、库存等风险；再或者，转账机制能不能优化，像是最低金额、到账时间之类的。 然后，第三方支付公司有多国业务，那自建资金池能进一步降低成本。 比如，你的支付服务中美两开花，中国客户转账到美国，美国客户转账到中国。那么，你可以建两个资金池，一个装人民币，一个装美元。如果发生转账，你划上两笔，一笔划在中国资金池上，一笔划在美国资金池上。 如果走到这一步，原有的交易流程就被简化了，你可以看看这个例子。 假设汇率是 7，有 A 客户转 700 人民币到美国，那么你只需要在 A 客户的账上减去 700 人民币，你的人民币-资金池增加 700，美元-资金池减少 100。与此同时，有个 B 客户要转 100 美元到中国，那么 B 客户的账上减去 100 美元，你的美元-资金池增加 100，人民币资金池减少 700。 在这个例子中，你把这两笔交易结合起来看，会发现一个有趣的现象。人民币-资金池先增加 700，然后又减少 700；美元-资金池先减少 100，然后又增加 100。换句话说，你两个资金池里的钱不增不减。 这样一来，你相当于踢开了外汇市场，自己就能走完中美转账的流程。当然，资金池的花样很多，现实也没这么理想，你还是离不开外汇市场，但也够你省下一大笔，给员工买辣条了。 综上所述，如果第三方支付公司的业务仅限于一国，要降低汇兑成本，可以买一大笔外汇，找投资银行，优化用户转账机制；如果第三方支付公司的业务遍布多国，要进一步降低汇兑成本，可以自建资金池。2020-12-27323
小动物尽可能自建资金池，不在用户交易时进行兑换，直接使用池子中的资金。同时资金池在满足业务的情况下尽可能的最大化，，，类似股票里的高抛低吸。2020-12-217
楼下小黑哥因为限定了交易费用跟交易数量有关，所以为了减少费用就需要减少汇兑次数。 第一，发生汇兑的时候 ，仅记录信息流，日终的时候计算需要汇总总金额，再去真正汇兑。 第二，既然存在两个方向的互相汇兑，那么两边账户都有相应的资金。 那如果里面资金足够代付，那其实无需汇兑。举个例子 假设当前人民币账户余额100w，美元账户100w。而当天如果仅需要美元账户代付50w，那么这个时候都无需购汇，直接使用账户内余额即可2020-12-252
aderm第三方支付公司可以无限建立外汇资金池，只有当发生外汇资金池钱不够时，才和外汇提供商进行一次大额交易。同时存在双向外汇交易，也就能保证外汇资金池波动变小2020-12-222
garlic参考日间交易，日终轧差模式， 轧差后再进行外汇交易。2020-12-222
